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En matière d’épargne, les conseils sont nombreux, à tel point qu’il n’est pas toujours facile de déterminer les recommandations absolument nécessaires de celles qui le sont moins. Yomoni vous livre cinq prérequis indispensables pour prendre en main votre épargne.
01. Identifiez clairement votre budget
Ce premier conseil peut sembler d’une banalité confondante. Pourtant, il n’est pas toujours aisé de déterminer précisément son niveau d’épargne disponible. Certains sont trop ambitieux en ce qui concerne leur épargne, tandis que d’autres sont beaucoup trop frileux, comme en témoignent les 55 millions de livrets A détenus en France et sur lesquels dorment quelque 375 milliards d’euros. Pour autant, pas question de se mettre en risque.
Il convient donc, avant d’investir, de définir son épargne de précaution, c’est‑à‑dire son niveau de trésorerie liquide permettant de faire face aux aléas. Celui‑ci est fonction de différents paramètres : train de vie, situation professionnelle ou encore échéances à court terme. Une fois cette épargne de précaution raisonnablement définie, vous pourrez ensuite passer à l’action en allouant la somme dont vous n’avez pas besoin au quotidien à des investissements performants.
02. Définissez votre horizon de placement pour votre épargne
Second prérequis indispensable : définir la durée d’investissement pour faire fructifier votre épargne. Chaque épargnant choisit d’investir en vue d’un projet. Reste que tous les projets n’ont pas la même échéance. À chaque projet correspond donc un horizon de placement et c’est celui‑ci qu’il vous faudra définir afin de réaliser les meilleurs choix. S’il s’agit d’un projet court terme (achat d’une voiture, d’une résidence principale), votre horizon de placement en ce qui concerne votre épargne sera alors court et se situera entre une et deux années. Pour un projet moyen terme (réalisation d’un voyage, par exemple), votre horizon de placement pourra être de trois à cinq ans.
Enfin, les projets de long terme (préparation de la retraite, achat d’une résidence secondaire) ont un horizon de placement au‑delà de cinq années. Loin d’être anecdotique, l’horizon de placement va vous permettre de définir la composition de votre épargne. Plus un investissement est risqué, plus sa performance long terme est importante. Pour capter toute la performance d’un placement risqué, il faut donc s’engager sur un horizon de temps long. Attention, cependant, à ne pas confondre horizon de placement et Market Timing.
« Chez Yomoni, nous constatons que beaucoup d’investisseurs s’inquiètent du moment d’entrée sur le marché. Ils hésitent ainsi à entrer en Bourse après une forte progression des marchés financiers. Or, sur le long terme, le moment d’entrée sur les marchés n’a que très peu d’incidence sur la performance », analyse Charlotte Thameur, directrice conseil, Yomoni.
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03. Diversifiez la forme et le fond pour votre épargne
La sagesse populaire dirait très simplement qu’il s’agit de « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». Un dicton qui se vérifie largement dans le monde de l’investissement, où les investisseurs avertis s’emploient à diversifier
les typologies d’actifs en leur possession (actifs réels, pierre‑papier, marchés financiers…). Les lignes d’investissement doivent, elles aussi, répondre à une importante diversification : en se positionnant sur différents secteurs d’activités et différentes zones géographiques, l’investisseur réduit son risque d’exposition en cas d’occurrence d’un aléa.
Au‑delà de cette diversification d’actifs, il convient également d’attacher une importance particulière aux conditions de tenue de compte. Les comptes‑titres et les PEA sont régis par le code monétaire et le code financier, tandis que les contrats d’assurance‑vie sont des contrats assurantiels. Ils ne répondent pas aux mêmes normes et les garanties proposées, en cas de faillite, sont très différentes. Pour se prémunir du risque, il convient donc de diversifier également les enveloppes fiscales en votre possession.
04. Restez curieux !
Pour saisir les meilleures opportunités, il convient d’être proactif pour faire fructifier son épargne. De fait, vous ne tirerez pas les meilleures performances des marchés financiers si vous vous contentez d’abonder aux produits groupe de votre établissement bancaire. Faites un état des lieux de vos placements actuels et comparez les offres en portant une attention toute particulière aux frais pratiqués. Pour vous accompagner, Yomoni vous propose de réaliser l’audit de votre épargne, gratuitement, depuis chez vous.
05. Ne faites pas de la fiscalité votre boussole
Chaque investissement doit être le résultat d’une réflexion autour de trois éléments : la recherche de rentabilité, la recherche du meilleur cadre juridique en fonction de sa situation familiale et personnelle et, enfin, la fiscalité. La fiscalité ne peut à elle seule être le moteur de la décision d’investissement. À titre d’exemple, un contrat d’assurance‑vie qui a plus de huit années, s’il ne permet pas d’aller chercher la performance, n’a finalement que peu d’intérêt, même
s’il est défiscalisé. De même, un FPCI (Fond Professionnel de Capital Investissement) offrant une fiscalité intéressante devra toujours être étudié au regard de son sous‑jacent et de sa performance potentielle.
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